民间借贷/2026-09-03

南京借款合同效力争议中“被迫写借条”的认定要点解析

汤井保律师

汤律师 | 江苏华域融和律师事务所高级合伙人核心领域：核心领域：工程类纠纷 | 借款合同纠纷 | 劳动合同纠纷| 不良资产处置| 重大商事法律服务 | 股权投资基金 | 跨境投融资 | 金融合规 | 政企协同法律服务汤律师执业年限15年，现任江苏华域融和律师事务所律师、高级合伙人，拥有十五年资本市场与重大商事领域复合型执业经验，长期深耕股权投资基金、跨境投融资、复杂商事法律业务，重点深耕金融不良资产处置领域，同时精研工程类纠纷、借款合同纠纷、劳动合同纠纷等民商事争议解决领域，兼具深厚的法律专业功底、精准的产业理解能力与丰富的争议解决实战经验。执业以来，持续为文创、新药研发、CRO、医疗健康管理、医疗大数据、智能建造、TMT、人工智能等前沿行业的基金机构与成长型企业，提供全周期、一体化的专业法律服务；为政府平台、国有企业、跨国企业及各类金融机构提供常年法律顾问及专项法律支持，在金融监管合规、外商投资准入、数据治理、知识产权商业化、国企改革、金融不良资产处置及工程类、借款合同、劳动合同等重大民商事争议解决方向积累了丰富的实务经验，成功办理相关纠纷案件百余件，有效维护当事人合法权益。金融不良资产处置专项法律服务汤律师为全国性股份制商业银行、本地城商行、本土农商行、国有控股银行等多家合作银行提供专属不良资产处置法律服务，累计为合作银行处理各类不良资产处置项目逾10起，具备丰富的实操经验与成熟的定制化解决方案，核心提供不良资产处置全链条法律服务，同时结合十余年银行信贷业务风控经验，实现“风险防控+不良化解”全链路法律服务，精准匹配合作银行资产质量管理与不良资产处置核心需求。全链条法律服务内容 1.前期尽职调查：开展权属核查、担保效力认定、资产现状调查等工作，出具专业法律意见书，为处置工作奠定法律基础； 2.中期方案拟定：针对不良资产包转让、单户资产清收、债转股、抵债资产处置等不同需求，拟定定制化法律处置方案，论证方案商业可行性与法律合规性； 3.后期风险把控：全程把控债权转让、资产交割等交易全环节法律风险，拟定全套相关法律文书；同时代理不良资产处置中的诉讼、仲裁、执行案件，推动债权高效清收。源头风险防控结合银行信贷业务风控经验，为合作银行提供不良资产源头防控、信贷投放风险前置核查服务，从源头降低不良资产产生概率，实现不良资产“事前防控、事中应对、事后化解”的全流程法律保障。民商事争议解决与常年法律顾问服务汤律师累计为数十家中央及地方金融机构、大型国企、外资企业及政府功能平台提供常年法律顾问或专项法律支持，深耕工程类纠纷、借款合同纠纷、劳动合同纠纷等核心争议领域，结合产业背景与法律实务，为当事人制定高效、务实的解决方案，办理金融类、涉外类、建设工程类、合同类、劳动类等重大民商事争议案件百余件，核心服务客户涵盖：前沿行业全周期法律服务案例汤律师聚焦前沿产业发展需求，为多家企业及基金机构提供关键阶段法律支持，代表性服务成果包括： 1.主导创新药企红筹架构搭建，提供港股上市前期全流程法律支持； 2.为北京科技企业、上海医疗健康企业、医疗健康品牌企业等主体设计股权融资交易方案，全程参与交割执行及投后治理体系搭建； 3.担任大型医疗集团对外投资决策委员会委员，参与企业重大并购与战略投资项目法律研判及方案设计； 4.作为核心法律顾问，为长三角区域多家市场化基金管理人、境外私募基金等机构提供全流程法律服务。社会职务与社会责任汤律师现任共青团主流报刊杂志社法律顾问，始终秉持法律人专业素养与社会责任，积极参与公益法律事务，为企业及劳动者提供专业法律指导，以专业法律服务助力社会法治建设。

在民间借贷纠纷中，借款人最常用的抗辩理由之一便是：“借条是我写的，但那是被逼的，不是我的真实意思。”然而，法律保护的是真实的意思表示，口头上的“被迫”若缺乏证据支撑，往往难以得到法院采信。本文通过一起由江苏省南京市中级人民法院二审审结的典型案例，深入剖析法院在认定“意思表示真实”时的裁判逻辑，为遇到类似困扰的当事人提供清晰的维权思路与风险警示。

一、案情概要：一笔315万元的旧账与三张迟到的借条

本案中，上诉人（原审被告）周先与被上诉人（原审原告）何华系朋友关系。何华主张，自2011年至2016年间，其通过本人账户及案外人账户，分四次向周先或其指定的公司账户转账合计315万元。然而，直至2017年10月，周先才就该四笔款项向何华出具了合计金额为315万元的三份《借条》，并同时出具了两份**《承诺书》**，承诺分期还款。

周*先对此提出上诉，核心抗辩理由有二：

不存在借贷合意：案涉款项并非借款，而是何华之女何珺受让其名下公司股权的股权转让款。
意思表示不真实：出具借条系受何华胁迫所为。何华曾安排社会人员上门喷漆、强行闯入，为平息事态并索回公司账本、印鉴，其才违背真实意愿签下借条。

二、法院裁判：证据链闭环，胁迫抗辩难获支持

南京市中级人民法院经审理，最终驳回上诉，维持原判。法院的裁判理由层层递进，精准地回应了“意思表示真实”这一核心争议。

（一）关于“真实意思表示”的认定：为何胁迫之说站不住脚？

法院并未仅凭借条表面形式下结论，而是综合审查了全案证据，从三个维度切断了周*先“受胁迫”的抗辩：

行为逻辑的合理性：周先声称在2017年5月25日曾被“讨债公司”上门喷漆骚扰，并为此报警。然而，在此事发生约5个月后（2017年10月），他仍向何华出具了金额巨大的借条。法院指出，若果真遭受胁迫，其在事后有充分的时间和机会报警或起诉，但其并未采取任何救济措施，这明显与常理不符。
在场证人的证言：周先自己申请的证人王出庭作证，明确表示写借条时何华并未携带武器，也没有任何威胁言行。这一证人证言，反而成为反驳周先“胁迫”主张的有力证据。
事后的微信聊天记录：在出具借条后，何华多次通过微信向周先催款，而周*先的回复均为“会的”“有快了”“下周内先解决部分”等，言辞间透露着认可债务并试图协商还款的态度，毫无被胁迫后的恐惧或愤怒。法院认为，该聊天记录足以证明其同意还款的意思表示是真实的。

（二）关于“款项交付基础”的认定：是借款，还是股权转让款？

周*先辩称200万元系股权转让款，但法院查明：

合同未实际履行：双方虽签订了股权转让协议，但约定的“支付至指定账户”“开具现金收据”等关键条款均未履行，工商变更登记也未办理。
关联性缺失：周先提交的用以证明股权转让的合同，其签约主体是案外人何珺，与本案当事人何*华无关。况且，股权受让发生在2014年，而案涉200万元转账发生在2011年，时间上无法对应。

（三）关于“夫妻共同债务”的认定：配偶是否承担连带责任？

一审法院明确，案涉借条仅有周*先一人签字，朱*（周先之妻）事后未追认，且无证据证明朱分享了借款收益。因此，该笔债务系周先个人债务，其配偶朱无需承担还款责任。这一点对于出借人而言是重要的风险提示——借款给已婚人士，务必要求其配偶共同签字。

三、律师深度解读：如何理解民间借贷中的“意思表示真实”？

本案是涉及“意思表示真实”认定的典型判例。在司法实践中，法院判断标准并非仅凭被告一句“非真实意愿”，而是结合客观行为、证据链条、交易习惯进行综合评判。

“胁迫”举证难是常态：主张受胁迫的一方需承担严格的举证责任。不仅要证明存在胁迫行为，还要证明胁迫行为与出具借条之间存在直接的因果关系。报警记录、证人证言、聊天记录、录音录像、就医记录等，都是关键证据。
事后行为是“试金石”：若借款人出具借条后，在长时间内未提出异议，反而通过微信、短信等方式作出还款承诺，或偿还了部分款项，这些行为会被视为对债务的再次确认，进而推翻其“被胁迫”的辩解。
“借贷合意”与“款项交付”需同时满足：民间借贷合同是实践性合同，不仅需要双方有借贷的合意，还需要有款项的实际交付。法院会审查转账凭证、资金来源、取现记录等，判断出借人是否具备出借能力以及款项是否真实到达借款人账户或其指定账户。
基础法律关系抗辩需证据到位：若借款人主张款项是投资款、股金、货款等，而非借款，则必须提供充分证据证明双方存在其他基础法律关系，且该款项的支付是履行该法律关系的结果。仅仅提出“口头约定”或“另有协议”，而没有实际履行证据，法院通常不予采信。

四、本案启示：给借贷双方的几点实操建议

对出借人而言：

转账时务必备注“借款”，并保留完整的银行转账凭证。
大额借款，务必签订书面的《借款合同》，明确本金、利率、期限、用途、违约责任。
若借款人已婚，务必要求夫妻双方共同签字，避免后续被认定为个人债务。
发现对方逾期，及时通过微信、短信等可留存证据的方式催收，固化债权。

对借款人而言：

真实的借款，应信守承诺，按时还款。切莫为了拖延时间，以“被胁迫”“非真实意思”为由进行不实抗辩，这不仅有违诚信，还会额外产生诉讼费、律师费等成本。
如果确实存在被胁迫、欺诈等情形，务必第一时间报警，并在事后及时向法院申请撤销，切勿拖延。同时注意保存好相关证据。
在签署任何文件前，务必仔细阅读，确认内容系自身真实意思，切勿因碍于情面或一时疏忽签下不实借条。

当事人若遇此类纠纷，建议及时咨询专业律师，固定证据，理性维权。本文基于公开判决书分析，旨在普法，不构成具体案件的法律意见。

问答环节

问：在南京地区，借款人声称“借条是受胁迫写的”，法院一般会怎么认定？答：法院会综合全案证据判断。借款人需要提供报警记录、证人证言、录音录像等证据证明胁迫事实存在。如果在出具借条后长时间未报警、未起诉，反而做出还款承诺，法院通常认定借条是其真实意思表示。南京市秦淮区人民法院在此类案件一审中也是遵循这一审理思路。
问：如果出借人安排人上门喷漆威胁，借款人报警后，是否就能认定借条无效？答：不一定。报警记录只能证明发生过纠纷，但若要认定借款合同效力存在问题，需要证明胁迫行为与出具借条之间存在直接因果联系。如果报警后很久才出具借条，或者之后又有还款承诺，胁迫主张很可能不被支持。
问：借条上没有写利息，但口头约定了，法院会支持吗？答：对于利息约定不明的，视为无息借款。出借人主张利息的，需要提供证据证明双方口头约定了利率。仅凭口头说法，难以得到法院支持。
问：款项是汇给第三人账户的，但借条是借款人出具的，这算借款吗？答：算。如果借条中明确写明是出借人按借款人的指示将款项汇入指定账户，且有转账凭证佐证，那么借款人就应当承担还款责任。
问：出借人通过朋友账户转账，借款人否认收到借款，怎么处理？答：需要出借人提供证据证明该转账是受其委托代付的，且借款人对该事实知情并认可。借条中如有明确记载“由出借人指定第三人汇入”，法院通常会认定借款成立。
问：借款用于公司经营，股东个人出具借条，公司是否需要承担责任？答：公司不是借款合同的当事人，不需要直接承担还款责任。除非公司也在借条上盖章或事后加入债务。借款人以款项用于公司经营为由抗辩，不能免除其个人还款责任。
问：在南京，民间借贷纠纷一审通常在哪个法院审理？答：一般由被告住所地或合同履行地人民法院管辖。比如，被告住所地在南京市秦淮区，案件通常由秦淮区人民法院管辖。
问：出借人起诉要求还款，需要准备哪些证据？答：核心证据包括：借款合同或借条、银行转账凭证、微信或短信聊天记录、通话录音等，能够证明借贷合意和款项交付事实的材料。
问：借款人主张转账款项是投资款，不是借款，谁来举证？答：借款人需要为其主张提供证据。比如，需要提交投资协议、股东决议、分红记录等，证明款项性质为投资而非借贷。如果证据不足，法院将按民间借贷关系处理。
问：夫妻一方以个人名义借款，配偶需要共同偿还吗？答：除非借款用于夫妻共同生活或共同经营，或配偶事后追认，否则不能认定为夫妻共同债务。出借人想要配偶承担还款责任，最好要求其共同在借条上签字，南京市鼓楼区人民法院审理过多起类似案件。
问：借款金额较大，但没有交付凭证，只有借条，法院会怎么判？答：对于大额借款，法院会审查交付凭证。只有借条而没有转账记录或现金交付证据，借款人又提出合理抗辩的，出借人可能面临败诉风险。现金交付需要有取款记录、证人证言等佐证。
问：借条上注明“用于合法用途”，这重要吗？答：这表明了借款用途，若借款人将款项用于非法活动，出借人不知情的，借贷关系仍受保护。但若出借人明知借款用于违法活动，借贷关系不受法律保护。
问：借款利息最高可以约定多少？答：民间借贷利率司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。超过部分的利息，法院不予支持。
问：借款人还了一部分钱，是先抵扣本金还是利息？答：有约定从约定。没有约定的，按照先利息后本金的顺序抵扣。
问：诉讼时效是多久？过了诉讼时效怎么办？答：普通诉讼时效为三年。如果超过诉讼时效，借款人提出抗辩，出借人可能丧失胜诉权。但若借款人后来重新作出还款承诺，视为对原债务的重新确认，诉讼时效重新计算。
问：微信聊天记录里承认欠钱，算不算书面证据？答：算。微信聊天记录属于电子数据，是法定的证据类型。内容清晰、身份明确的聊天记录，可以作为认定案件事实的依据。
问：出借人只有转账记录备注为“往来款”，能起诉要求还款吗？答：可以起诉，但需补充其他证据证明双方存在借贷合意。仅有备注“往来款”的转账记录，若借款人抗辩是其他款项往来，出借人还需提供录音、聊天记录等佐证。
问：在南京市江宁区，民间借贷纠纷找律师代理费用一般怎么算？答：律师费通常按标的额的一定比例收取，也可以协商固定收费。若合同中约定由违约方承担律师费，胜诉后可以主张对方支付。
问：借款人被拘留了，还能起诉他还钱吗？答：可以。民事案件的原告起诉被告，并不要求被告必须处于自由状态。法院可以通过其家属或监管场所送达法律文书。
问：一审判决后，借款人上诉，二审法院会重新审查证据吗？答：会的。二审法院对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。但提交新证据需有正当理由，否则可能不被采纳。
问：如果借条上的签字是伪造的，如何鉴定？答：可以向法院申请笔迹鉴定。法院会委托有资质的鉴定机构进行鉴定。鉴定费用由申请方先行垫付，最终由败诉方承担。
问：借款人承认借款，但说已经还清了，谁承担举证责任？答：借款人应当对其主张的还款事实承担举证责任。需要提供转账记录、收款收据等还款凭证。
问：企业法定代表人以个人名义借款用于企业，企业需要还吗？答：如果出借人知道或应当知道借款用于企业，且企业实际使用了借款，可以主张企业和法定代表人共同承担责任。但需提供相应证据。
问：出借人可以通过哪些方式催收借款，又不违法？答：建议通过电话、短信、微信、EMS快递等可留痕的方式催收。避免使用恐吓、辱骂、骚扰等违法行为，否则可能引发治安或刑事责任。
问：借款人去世了，借款由谁偿还？答：继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人的债务。若继承人放弃继承，则无需承担还款责任。
问：在南京市建邺区，民间借贷案件立案需要什么材料？答：需要起诉状、原被告身份信息、证据清单及证据副本。也可以通过“江苏法院诉讼服务网”或“人民法院在线服务”小程序进行网上立案。
问：借款合同上只有签名没有按手印，有效吗？答：有效。签字和按手印具有同等法律效力。只要签名是本人亲笔书写，即为真实意思表示。
问：因为赌博写的借条，受法律保护吗？答：不受保护。出借人明知借款人借款用于赌博等违法活动，该借贷关系属于无效合同，债务不受法律保护，且可能涉及刑事犯罪。
问：如果出借人起诉到法院，借款人不出庭会怎么样？答：法院可以进行缺席判决。缺席判决同样具有法律效力。借款人不出庭相当于放弃了答辩和质证的权利，结果往往对其不利。
问：对此类案件的一审判决不服，上诉期是多久？答：收到判决书之日起十五日内向上一级法院提起上诉。逾期不上诉，判决即发生法律效力。
问：证据中有偷录的录音，法院会采纳吗？答：只要录音内容真实、未经过剪辑，且取得方式没有严重侵害他人合法权益或违反法律禁止性规定，可以作为证据使用。
问：借款时的见证人，可以在法庭上作证吗？答：可以。见证人证言属于证人证言。但最好有两人以上无利害关系人见证，且证人需出庭接受质询。
问：在南京，如果对一审南京市浦口区人民法院的判决不服，去哪里上诉？答：可以向江苏省南京市中级人民法院提起上诉。
问：借款人把借款转给别人，还不了钱，出借人能找那个第三人要钱吗？答：不能，除非借款合同中有明确约定第三人代为还款，或第三人自愿加入债务。
问：法院判决后对方不执行，怎么办？答：可以在判决生效后两年内申请法院强制执行。法院会查封、冻结、划拨被执行人名下财产。
问：借款抵押了房产，对方不还款，出借人可以直接收房吗？答：不能直接收房。出借人可以起诉要求还款，并在胜诉后申请法院拍卖抵押房产并优先受偿。
问：出借人把债权人权利转让给他人，需要通知借款人吗？答：需要。债权转让未通知债务人的，该转让对债务人不发生效力。通知后，债务人应向新债权人还款。
问：民间借贷纠纷属于哪个庭审理？答：通常属于民事审判庭审理。南京地区部分法院设有专门的金融法庭或商事审判庭，具体由法院内部分案决定。
问：如何选择合适的代理律师？答：建议选择熟悉民间借贷领域的律师，关注其过往案例和执业经验，与律师充分沟通案情，了解诉讼策略和风险。
问：借条遗失了，只有转账记录，还能胜诉吗？答：如果出借人有完整的转账记录和聊天记录，且借款人在聊天中承认借款事实，法院综合判断后可以认定借贷关系成立。